Wat levert 2021 jou op ?

Wat levert 2021 jou op ?

Het kabinet heeft op Prinsjesdag een lastenverlaging aangekondigd voor het nieuwe jaar. Ondanks de coronacrisis zouden we er dus op vooruit moeten gaan. Maar klopt dat wel? In dit artikel bespreken we vijf zaken die in 2021 invloed hebben op jouw portemonnee.

1. Inkomstenbelasting iets omlaag

Werkenden met een middeninkomen gaan er volgend jaar gemiddeld ongeveer 1% op vooruit. Voor gepensioneerden is dit de helft. Dit komt  doordat de arbeidskorting voor werkenden omhoog gaat en het tarief van de eerste belastingschijf wordt verlaagd naar 37,10%. Daardoor houden werkenden netto iets meer over.

2. Hogere vrijstelling box 3-belasting

Het van belasting vrijgestelde vermogen van spaarders en kleine beleggers gaat in 2021 omhoog naar € 50.000. Heb je een fiscale partner? Dan hoeven jullie pas box 3-belasting te betalen als jullie vermogen meer is dan € 100.000.

3. Zorgverzekering duurder

De zorgpremie stijgt in 2021. Voor de basis zorgverzekering betaal je volgend jaar gemiddeld € 5 meer dan in 2020. Toch zijn er grote verschillen tussen zorgverzekeraars. Zo kost de goedkoopste (budget)verzekering ruim € 500 per jaar minder dan de duurste (restitutie)verzekering. Die laatste biedt je natuurlijk wel de mogelijkheid om naar de zorgverlener van jouw eigen keuze te gaan. Met de budgetverzekering zijn je mogelijkheden beperkter, tenzij je bijbetaalt.

4. Energiebelastingen gas omhoog

De energiebelastingen op gas gaan in 2021 omhoog, die voor stroom blijven vrijwel gelijk. Voor gas betaal je zo’n 3 cent per kubieke meter meer. Dat ga je trouwens alleen merken als je meer gas gebruikt dan gemiddeld. Dat komt omdat huishoudens per jaar € 31 energiebelasting kunnen terugkrijgen. Wil je weten wat jij ongeveer gaat betalen in 2021? Check het dan met de handige rekentool van Milieu Centraal.

5. Meer partneralimentatie

Als je partneralimentatie moet betalen, ben je elk jaar verplicht om het bedrag te verhogen. Vanaf 1 januari 2021 bedraagt deze zogenoemde indexering 3%. Je moet je ex-partner volgend jaar dus per € 100 partneralimentatie € 3 meer betalen dan in 2020. Met deze tool kun je snel uitrekenen hoeveel partneralimentatie jij in 2021 precies moet betalen.

Bij je aangifte inkomstenbelasting mag je de partneralimentatie aftrekken. Maar als je een inkomen hebt dat hoger is dan € 68.507, dan daalt de maximale aftrek. Over 2020 mag je nog 46% aftrekken, over 2021 nog 43%. Heb je een hoog inkomen, dan kost de partneralimentatie je volgend jaar dus 6% extra.

Meer informatie

Heb je nog vragen naar aanleiding van dit artikel? Stel ze dan gerust. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik expert op het gebied van financiële zaken. Bel me dus even of stuur me een mailtje.

Hypotheek 2021: de belangrijkste veranderingen op een rij

Hypotheek 2021: de belangrijkste veranderingen op een rij

Zoals elk jaar verandert er ook in 2021 weer het nodige aan de hypotheekregels. De belangrijkste hebben we in dit artikel voor je verzameld.

Hypotheek 2021

1. NHG-grens omhoog naar € 325.000

De zogenoemde kostengrens voor hypotheken met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) gaat verder omhoog. Nu mag de hypotheek nog maximaal € 310.000 zijn om voor NHG in aanmerking te komen. Vanaf 1 januari 2021 is dat € 325.000. Tref je extra energiebesparende voorzieningen, dan kun je zelfs een NHG-hypotheek tot € 344.500 afsluiten.

Het grote voordeel van een NHG-hypotheek is dat je een lagere rente betaalt. Dat kan wel tot 0,6% schelen. Je moet wel eenmalig een premie van 0,7% van de totale hypotheek betalen. Maar die verdien je snel terug.

2. Tweede inkomen telt voor 90% mee

Vanaf 1 januari 2021 telt het tweede inkomen voor 90% mee bij het berekenen van de maximale hypotheek. Nu is dat nog 80%. Dat betekent niet automatisch dat tweeverdieners meer mogen lenen. Hoeveel je in 2021 mag lenen, hangt namelijk ook nog af van de nieuwe woonquotes van het Nibud. Hierin staat welk percentage van je inkomen je mag gebruiken voor de hypotheek.

3. Studieschuld telt minder zwaar

Goed nieuws voor ex-studenten met een studieschuld. Die weegt volgend jaar namelijk minder zwaar mee. Nu geldt nog een vast percentage, vanaf 2021 rekent de bank met de gemiddelde rente over de afgelopen vijf jaar. Dat is gunstig, omdat de rente al langere tijd historisch laag is. Daardoor kun je meer lenen voor je huis.

4. Geen overdrachtsbelasting tot 35 jaar

Vanaf 2021 hoeven huizenkopers onder de 35 waarschijnlijk eenmalig geen overdrachtsbelasting te betalen voor woningen tot € 400.000. Nu ben je nog 2% belasting kwijt als je een bestaande woning koopt. Op een huis van € 300.000 scheelt dat dus € 6.000. De Tweede en Eerste Kamer moeten nog wel instemmen met dit voorstel.

5. Maximale aftrek omlaag

De hypotheekrente die je betaalt, mag je bij je belastingaangifte aftrekken van je inkomen. Daardoor hoef je minder aan de fiscus te betalen. Verdien je meer dan € 68.507 bruto per jaar? Dan mag je volgend jaar minder hypotheekrente aftrekken. Nu is het maximale aftrekpercentage nog 46%, in 2021 is dat nog maar 43%.

6. ‘Coronatoets’ voor ondernemers en zzp’ers

Heb je een bedrijf of ben je zzp’er en wil je een hypotheek afsluiten? Dan is de kans groot dat je een ‘coronatoets’ moet invullen. Dat geldt in elk geval als je kiest voor een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie.

Als ondernemer of zzp’er moet je antwoord geven op de vraag of jouw bedrijf financieel wordt getroffen door de coronacrisis. Is het antwoord nee, dan moet je uitleggen waarom niet. Is het antwoord ja, dan moet je meer vragen beantwoorden. Meer informatie hierover vindt je hier.

Maximaal 100% van de woningwaarde

Wat trouwens niet verandert, is dat je maximaal 100% van de waarde van je huis mag financieren met een hypotheek. Andere kosten, zoals overdrachtsbelasting en makelaarskosten, moet je van je spaargeld betalen of er een aparte lening voor afsluiten.

Meer weten?

Heb je een vraag over dit artikel of over een nieuwe of lopende hypotheek? Neem dan gerust contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik expert op het gebied van hypotheken en financiën. Ik help je graag verder.

Besparen door te schenken

Besparen door te schenken

Het klinkt misschien gek: besparen door geld weg te geven. Toch kan het jouw kinderen veel geld schelen als je nu al een deel van je vermogen overhevelt. In dit artikel sta ik stil bij drie mogelijkheden.

 

Als kinderen geld van jou erven, hebben ze een veel lager vrijstellingsbedrag dan wanneer jouw partner erft. De vrijstelling van partners is ruim € 660.000, die van kinderen nog geen € 21.000.

Schenken

Heb je meer vermogen, dan kun je dat al bij leven schenken. De kinderen hoeven dan later minder belasting te betalen. Let er wel op dat je binnen de vrijstellingsbedragen van de schenkbelasting blijft, anders krijgen ze alsnog een aanslag.

Als je 10 jaar lang het maximaal vrijgestelde bedrag schenkt, hevel je zo’n € 55.000 over. Op een erfenis tot ongeveer anderhalve ton bespaar je jouw kind dan zo’n € 5.500 erfbelasting. Is de erfenis groter, dan kan dat in dit voorbeeld wel oplopen tot € 11.000.

Schenken op papier

Zit je geld vast in je huis, aandelen of andere beleggingen? Dan kun je overwegen om op papier te schenken. Eigenlijk geef je je kinderen dan een schuldbekentenis. De totale waarde van de papieren schenkingen mogen ze aftrekken van de erfenis. Zo’n schenking op papier moet je wel vastleggen bij de notaris. Ook moet je elk jaar tenminste 6% rente betalen over het bedrag dat je hebt geschonken. Verder gelden dezelfde regels als bij een reguliere schenking.

Schenken voor een koophuis

Als je kinderen een koophuis hebben, kun je nog meer helpen. Als zij – of hun partners – tussen de 18 en 40 jaar zijn, mag je ruim € 100.000 belastingvrij voor hun woning schenken. Voorwaarde is wel dat ze het geld gebruiken voor aankoop of verbetering van het huis of om de hypotheek mee af te lossen. Een schenking van € 100.000 betekent een erfbelastingvoordeel van minimaal zo’n € 8.000.

Ineens of gespreid

Je kunt het hele bedrag in één keer geven, maar je mag de schenking ook spreiden over maximaal drie opeenvolgende jaren. Dat kan handig zijn als je nu niet veel vrij vermogen hebt maar binnenkort wel. Bijvoorbeeld omdat je een uitkering van een levensverzekering verwacht.

Als kinderen het geld gebruiken voor het afbetalen van een hypotheek, kan spreiden extra interessant zijn vanwege de maximale boetevrije aflossing. Deze is meestal 10% tot 20% per jaar. Gespreid aflossen is dan voordeliger.

Familiehypotheek

Wat je ook kunt doen, is geld aan je kinderen lenen in de vorm van een familiehypotheek. Hiervoor hoef je niet altijd vrij vermogen te hebben. Je kunt soms ook gebruik maken van de overwaarde van je eigen huis. Voor de kinderen maakt het niet uit of ze van de bank lenen of van jou. Als zij de hypotheek binnen dertig jaar aflossen, mogen zij de betaalde hypotheekrente gewoon aftrekken.

Hypotheekrente terugschenken

Met een familiehypotheek zorg je ervoor dat vermogen in de familie blijft. En omdat de hypotheekrente hoger is dan de spaarrente, kan het een interessante investering zijn.

Een andere mogelijkheid die een familiehypotheek biedt, is het zogenoemde kasrondje. Je leent geld aan je kind, vraagt daarover rente en schenkt de rente weer terug. Stel dat je elk jaar € 5.000 hypotheekrente van je kind ontvangt en die terugschenkt. Dan hevel je in 10 jaar € 50.000 over en in 30 jaar zelfs € 150.000. Let er ook in dit geval wel op dat je binnen de jaarlijkse vrijstelling van de schenkbelasting valt.

Goed advies is belangrijk

Heb je een vraag over dit artikel of wil je meer weten over de mogelijkheden die schenken biedt? Neem dan gerust contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur help ik je graag verder.

Slim lenen, hoe doe je dat?

Slim lenen, hoe doe je dat?

Soms wil je iets kopen, maar heb je niet voldoende geld. Of je wilt niet al je reserves gebruiken. Je hebt dan twee mogelijkheden: of je ziet af van de koop, of je leent het geld.

Lenen kan op heel wat verschillende manieren. Vaak realiseren mensen zich niet eens dat het om een lening gaat. Bijvoorbeeld als ze iets kopen op afbetaling of hun creditcard gebruiken. Of wat dacht je van rood staan? Ook dat is een vorm van lenen!

Rood staan

Er zijn grote verschillen in de kosten van lenen. Zo betaal je voor rood staan meestal tussen de 10% en 15% rente aan de bank! Bizar hoog, zeker als je nagaat dat je zelf (bijna) geen rente meer krijgt over je spaargeld…

Op de pof

Een lening in de vorm van krediet bij een (web)winkel is vaak erg onvoordelig. Ook als je ‘op de pof’ koopt, loop je het risico dat je een hoge rente moet betalen. De maximale rente voor dit soort kredieten is door de overheid vastgesteld op 16%.

Creditcard

Bij creditcards is het vaak beter geregeld. Aan het einde van de maand wordt alles wat je met je creditcard hebt gekocht in één keer van jouw bankrekening afgeschreven. De creditcardmaatschappij schiet het geld voor en rekent geen rente.

Maar als het saldo van je rekening niet voldoet, sta je rood en betaal je alsnog veel rente. Datzelfde geldt als je niet rood mag staan op jouw rekening of de limiet al hebt bereikt. In dat geval heb je een schuld aan de creditcardmaatschappij. En je raadt het al: ook dan betaal je een hoge rente!

Persoonlijke lening

Als je geld nodig hebt, is het daarom vaak interessanter om te onderzoeken of je een persoonlijke lening (PL) kunt afsluiten. Zo’n lening heeft een vaste looptijd van bijvoorbeeld twee, vijf of tien jaar. Een PL sluit je af tegen een vaste rente. Zo weet je meteen hoeveel je moet terugbetalen. Dat doe je trouwens meestal door maandelijks een vast bedrag over te maken aan de geldverstrekker.

Doorlopend krediet

Dit was vroeger een erg populaire vorm van lenen, maar vindt tegenwoordig minder aftrek. Dat komt vooral omdat je tegenwoordig over een persoonlijke lening in de meeste gevallen minder rente betaalt.

Hypotheek

Wil jij lenen om jouw huis te verbeteren of te verduurzamen? Dan kun je in sommige gevallen een (extra) hypotheeklening afsluiten. Voordeel is dat de hypotheekrente vaak lager is dan de leenrente. En in het gunstigste geval mag je de rente aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting, waardoor je nog meer voordeel hebt.

Nadelen lenen

Er zitten ook nadelen aan lenen. Hoe je ook leent, je zult de lening altijd moeten terugbetalen. Met rente. Als je spaargeld gebruikt, betaal je dus minder voor je aankoop. En omdat spaargeld eigenlijk geen rendement heeft, ben je echt goedkoper uit.

Verder spelen leningen een belangrijke rol als je een hypotheek wilt afsluiten. Hoe meer je hebt geleend, hoe lager jouw maximale hypotheek.

Welke lening is het beste?

Wil je toch lenen en ben je benieuwd welke oplossing het meest geschikt is voor jou? Maak dan gerust een afspraak met me. Als Erkend Financieel Adviseur heb ik me gespecialiseerd in financiële zaken. Daardoor kan ik alles helder en overzichtelijk voor je op een rij zetten.

Besparen door bewust te leven

Besparen door bewust te leven

Acht van de tien Nederlanders hebben zich voorgenomen om in 2020 beter op hun financiën te letten. Geldt dat ook voor jou? In dit artikel heb ik een paar tips voor je op een rij gezet.

De meeste mensen willen dit jaar sparen (41%) en minder geld uitgeven aan dingen die ze eigenlijk niet nodig hebben (36%). Dat blijkt uit een onderzoek dat Wijzer in geldzaken heeft gehouden. Maar hoe doe je dat precies?

Creëer inzicht

Als je wilt besparen, moet je weten wat je uitgeeft. Creëer dus allereerst inzicht in je financiën. Hoeveel inkomsten heb je? Welke vaste uitgaven heb je? Denk bijvoorbeeld aan de kosten voor huur of hypotheek, energie, belastingen en verzekeringen. Noteer alles overzichtelijk in een spreadsheet of één van de vele digitale budgetplanners die je online kunt vinden.

Budgetteer

Nu je weet hoeveel er binnenkomt en hoeveel eruit gaat, kun je met het bedrag dat je overhoudt gaan budgetteren. Bepaal hoeveel je wilt uitgeven aan de wekelijkse boodschappen. Maak ook een budget voor kleding en cadeautjes. Blijft er nog iets over? Dan kun je daarmee gaan sparen.

Vermijd impulsaankopen

Bedrijven willen je graag verleiden om iets te kopen. Supermarkten zijn hierin ware meesters. Hoe vaak ben jij niet thuisgekomen met iets wat je eigenlijk niet van plan was om te kopen? Als je dat wilt voorkomen, maak dan voortaan een boodschappenlijstje en houd je daaraan.

Bepaal concrete spaardoelen

Als je echt  wilt sparen, helpt het als je spaardoelen heel concreet maakt. Dus niet: ‘ik ga sparen, zodat ik over een paar jaar die verre reis kan maken’ maar: ‘Ik zet elke maand € 200 opzij, zodat ik over drie jaar € 7.200 heb om de reis mee te betalen’.

Maak potjes

Veel banken bieden de mogelijkheid om binnen een spaarrekening ‘potjes’ te maken. Zo kun je jouw spaargeld virtueel verdelen over je spaardoel(en). Bijvoorbeeld voor je kledingbudget, onderhoud van je huis, een buffer om tegenslagen mee op te vangen en reserveringen voor andere doeleinden. Dit kan nuttig zijn, omdat je spaargeld dan niet één grote pot vol is. Het voorkomt dat je denkt rijker te zijn dan je bent.

Meer informatie

Heb je een vraag over dit bericht? Neem dan gerust contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik specialist op het gebied van geldzaken. Ik help je graag verder.