Besparen door bewust te leven

Besparen door bewust te leven

Acht van de tien Nederlanders hebben zich voorgenomen om in 2020 beter op hun financiën te letten. Geldt dat ook voor jou? In dit artikel heb ik een paar tips voor je op een rij gezet.

De meeste mensen willen dit jaar sparen (41%) en minder geld uitgeven aan dingen die ze eigenlijk niet nodig hebben (36%). Dat blijkt uit een onderzoek dat Wijzer in geldzaken heeft gehouden. Maar hoe doe je dat precies?

Creëer inzicht

Als je wilt besparen, moet je weten wat je uitgeeft. Creëer dus allereerst inzicht in je financiën. Hoeveel inkomsten heb je? Welke vaste uitgaven heb je? Denk bijvoorbeeld aan de kosten voor huur of hypotheek, energie, belastingen en verzekeringen. Noteer alles overzichtelijk in een spreadsheet of één van de vele digitale budgetplanners die je online kunt vinden.

Budgetteer

Nu je weet hoeveel er binnenkomt en hoeveel eruit gaat, kun je met het bedrag dat je overhoudt gaan budgetteren. Bepaal hoeveel je wilt uitgeven aan de wekelijkse boodschappen. Maak ook een budget voor kleding en cadeautjes. Blijft er nog iets over? Dan kun je daarmee gaan sparen.

Vermijd impulsaankopen

Bedrijven willen je graag verleiden om iets te kopen. Supermarkten zijn hierin ware meesters. Hoe vaak ben jij niet thuisgekomen met iets wat je eigenlijk niet van plan was om te kopen? Als je dat wilt voorkomen, maak dan voortaan een boodschappenlijstje en houd je daaraan.

Bepaal concrete spaardoelen

Als je echt  wilt sparen, helpt het als je spaardoelen heel concreet maakt. Dus niet: ‘ik ga sparen, zodat ik over een paar jaar die verre reis kan maken’ maar: ‘Ik zet elke maand € 200 opzij, zodat ik over drie jaar € 7.200 heb om de reis mee te betalen’.

Maak potjes

Veel banken bieden de mogelijkheid om binnen een spaarrekening ‘potjes’ te maken. Zo kun je jouw spaargeld virtueel verdelen over je spaardoel(en). Bijvoorbeeld voor je kledingbudget, onderhoud van je huis, een buffer om tegenslagen mee op te vangen en reserveringen voor andere doeleinden. Dit kan nuttig zijn, omdat je spaargeld dan niet één grote pot vol is. Het voorkomt dat je denkt rijker te zijn dan je bent.

Meer informatie

Heb je een vraag over dit bericht? Neem dan gerust contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik specialist op het gebied van geldzaken. Ik help je graag verder.

In 2020 minder kosten bij oversluiten NHG-hypotheek

In 2020 minder kosten bij oversluiten NHG-hypotheek

Ga jij jouw NHG-hypotheek in 2020 oversluiten? Dan hoef je voortaan minder borgtochtprovisie te betalen dan voorheen. En dat is goed nieuws!

Een NHG-hypotheek heeft als voordeel dat het een hypotheek met garantie is. Als jij de hypotheek niet kunt terugbetalen, dan doet het Waarborgfonds Eigen Woningen dat. Dit fonds is de organisatie achter de NHG.

Maar die garantie is niet gratis. Daarom moet je voor een hypotheek met NHG borgtochtprovisie betalen. Dit is dus eigenlijk de ‘verzekeringspremie’. In 2020 bedraagt deze provisie 0,7% van de totale lening. Vorig jaar was dat nog 0,9%.

Nieuwe afspraken

Als je in het verleden een NHG-hypotheek oversloot, werd die provisie opnieuw over het totale hypotheekbedrag geheven. Consumenten vonden dat onterecht, omdat ze daardoor twee keer voor hetzelfde moesten betalen. Daarop zijn de NHG-regels aangepast.

Rekenvoorbeeld borgtochtprovisie

In praktijk zag het oversluiten van een NHG-hypotheek er vroeger zo uit. Stel, je had een lening van € 250.000 die je oversloot voor een bedrag van € 300.000. Je moest dan 0,7% x € 300.000 = € 2.100 aan borgtochtprovisie betalen.

Sinds 1 januari van dit jaar gaat dit anders. Als je nu een lening van € 250.000 verhoogt naar € 300.000 betaal je alleen nog 0,7% provisie over die extra € 50.000 = € 350. Dat scheelt nogal wat!

Bespreek je plannen

Overweeg jij om in 2020 jouw hypotheek met (of zonder) NHG over te sluiten? Bijvoorbeeld omdat je gaat verhuizen of omdat je je huis wilt verduurzamen? Bespreek je plannen dan eerst eens met mij. Als specialist op het gebied van hypotheken en andere financiële zaken help ik je graag verder.

Aflossen op je hypotheek in 2020? Laat je goed adviseren!

Aflossen op je hypotheek in 2020? Laat je goed adviseren!

Overweeg jij om binnenkort een deel van jouw hypotheek af te lossen? Bijvoorbeeld met een eindejaarsbonus, een schenking, een erfenis of spaargeld? Laat je dan eerst goed adviseren!

Vorig jaar is de campagne Aflossingsblij van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) van start gegaan. Dit najaar zijn ook de verzekeraars aangehaakt. Het doel van deze campagne is om consumenten met een aflossingsvrije hypotheek in actie te laten komen. Bijvoorbeeld door deze (deels) af te lossen.

Drie mogelijke probleemsituaties

Dit is soms terecht, maar dat hoeft lang niet altijd het geval te zijn. Er zijn drie situaties waarin een aflossingsvrije hypotheek tot problemen kan leiden:

  • De hypotheek loopt over enkele jaren af .
  • Je mag binnenkort geen hypotheekrente meer aftrekken .
  • Je gaat bijna met pensioen.

Zeker als meerdere van deze situaties zich tegelijkertijd voordoen, bestaat de kans dat je in de problemen komt. Dat zie je terug in recente nieuwsberichten over met name oudere mensen die hierdoor misschien gedwongen worden om hun huis te verkopen.

Nadelig

Maar let op: aflossen kan ook nadelig uitpakken. Want als je al je spaargeld in stenen stopt, loop je het risico dat je een financiële tegenslag niet meer kunt opvangen. Of geen potje meer hebt om je inkomen mee aan te vullen als je minder geld krijgt omdat je met pensioen gaat of vanwege werkloosheid.

Oproep is geen advies

Daarom is het belangrijk om goed advies in te winnen. Alleen een oproep om af te lossen is geen advies. Wil je toch gehoor geven aan zo’n oproep? Vraag dan altijd een schriftelijke bevestiging aan jouw hypotheekverstrekker. Mocht later blijken dat aflossen onverstandig was, dan kun je bewijzen dat je het op advies hebt gedaan en sta je juridisch sterker.

Verder kijken dan alleen de hypotheek

Maar zelfs als je zo’n bevestiging hebt, blijft het verstandig om daarnaast gedegen advies in te winnen. Een goede adviseur kijkt namelijk verder dan alleen de hypotheek. Die brengt jouw financiën van nu én de toekomst in kaart . Wil je daar meer over weten? Neem dan eens contact met me op. Ik help je graag bij het vinden van de beste oplossing voor jouw situatie.

Belasting 2020: ga jij er financieel op vooruit?

Belasting 2020: ga jij er financieel op vooruit?

Vanaf 2020 zijn er nog maar twee schijven voor de inkomstenbelasting. Voor de meeste Nederlanders is dat gunstig. Maar als je een hoog inkomen hebt, mag je straks minder kosten aftrekken.

Verdien je in 2020 minder dan € 68.507? Dan betaal je 37,35% inkomstenbelasting. Ten opzichte van nu gaat iemand met een inkomen van € 25.000 er volgend jaar een kleine € 400 op vooruit en iemand met een inkomen van € 65.000 zelfs zo’n € 700.

Hoog inkomen
Is jouw inkomen hoger? Dan betaal je over het meerdere 49,5% belasting. Nu is dat nog 51,75%. Minder belasting betalen is natuurlijk gunstig. Maar omdat de aftrek van de hypotheekrente en andere aftrekposten minder wordt, betekent het niet altijd dat je volgend jaar meer te besteden hebt.

Belasting AOW 2020
Voor AOW-gerechtigden zijn er vanaf 2020 drie schrijven in plaats van vier. Tot een inkomen van ongeveer € 35.000 geldt een percentage van 19,45%. Voor het meerdere tot € 68.507 is het tarief 37,05%. Is hun inkomen nog hoger, dan betalen ze over dat deel 49,5% belasting.

Hypotheekrenteaftrek 2020
De maximale hypotheekrenteaftrek wordt al sinds 2014 verlaagd. Tot nu toe met een half procent per jaar. Daardoor mag je over 2019 nog maximaal 49% aftrekken.

Volgend jaar is dat aanzienlijk minder. Dan geldt nog een maximaal percentage van 46%. Daarna wordt de hypotheekrenteaftrek verder afgebouwd, totdat deze in 2023 nog maximaal 37,05% bedraagt.

Overige aftrekposten 2020
Eigenlijk geldt voor alle aftrekposten dat ze worden afgebouwd. In 2020 mag je ze nog voor maximaal 46% aftrekken; in de jaren daalt dit percentage nog verder. Aftrekposten zijn bijvoorbeeld partneralimentatie, giften en bijzondere zorgkosten.

Ben je ondernemer of zzp’er? Houd er dan rekening mee dat hetzelfde opgaat voor diverse ondernemersregelingen zoals zelfstandigenaftrek, meewerkaftrek en MKB-winstvrijstelling. Een overzicht vind je op de website van de Belastingdienst.

Spaarbelasting 2020
Ook over spaargeld en beleggingen moet je belasting betalen. Wel heb je in 2020 een vrijstelling van € 30.846 per fiscale partner. Blijft jouw vermogen onder dit bedrag, dan hoef je daar geen belasting over te betalen. Heb je meer, dan betaal je over de rest belasting.

Box 2-belasting 2020
Ontvang je dividend, bijvoorbeeld omdat je mede-eigenaar bent van een vennootschap? Dan ga je over deze uitkering de komende jaren meer belasting betalen. Nu geldt in box 2 nog een tarief van 25%, in 2020 is dat 26,25%. Daar staat tegenover dat de vennootschapsbelasting omlaag gaat.

Meer informatie
Wil jij meer weten over de belastingen in 2020 of heb je een andere vraag over dit artikel? Neem dan gerust eens contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur help ik je graag bij het vinden van het antwoord.

Hypotheek 2020: wat verandert er?

Hypotheek 2020: wat verandert er?

We zijn er inmiddels aan gewend: met de komst van een nieuw jaar verandert er ook weer het een en ander in de hypotheekregels. In dit artikel hebben we de belangrijkste veranderingen voor de hypotheek in 2020 voor je op een rij gezet.

Maar we beginnen met iets wat niet verandert: ook in 2020 kun je hooguit 100% van de waarde van je huis financieren met een hypotheek. Bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting en makelaarskosten, moet je dus van je spaargeld betalen.

“Tweeverdieners met een laag inkomen kunnen in 2020 een hogere hypotheek afsluiten en ook de NHG-grens gaat omhoog”

“Tweeverdieners met een laag inkomen kunnen in 2020 een hogere hypotheek afsluiten en ook de NHG-grens gaat omhoog”

Energiebesparende maatregelen
Er is één uitzondering op die regel: als je energiebesparende maatregelen treft, mag je meer lenen. Je inkomen moet dan wel tenminste €33.000 bruto per jaar zijn. In dat geval mag je maximaal 6% van de woningwaarde extra lenen om energiebesparende maatregelen mee te bekostigen.

Wil je een nul-op-de-meterwoning? Dan kun je daarvoor in 2020 minder lenen via jouw hypotheek. Nu is het extra bedrag nog € 25.000, volgend jaar nog maar € 15.000. Gelukkig zijn er nog steeds voldoende alternatieve leenmogelijkheden om alsnog je woning energiebesparend te maken.

Tweeverdieners
Zijn jullie tweeverdieners? Dan bestaat de kans dat jullie volgend jaar meer mogen lenen voor jullie huis. In 2020 telt het inkomen van de minst verdienende partner namelijk voor 80% mee om de woonquote vast te stellen. De woonquote is het deel van het gezamenlijke inkomen dat jullie mogen besteden aan woonlasten. Nu telt nog slecht 70% van het laagste inkomen mee.

Kostengrens NHG omhoog
Sinds 2017 is de kostengrens voor NHG-hypotheken gekoppeld aan de gemiddelde huizenprijs over de maanden juni, juli en augustus van het jaar ervoor. In 2019 was die € 309.203. Daarom stijgt de maximale hypotheek met NHG per 1 januari 2020 naar € 310.000.

Hypotheekrenteaftrek
De rente die je betaalt over je hypotheekschuld mag je van de Belastingdienst aftrekken van je inkomen. Daardoor hoef je minder belasting te betalen. Sinds 2014 wordt de maximale aftrek van hypotheekrente elk jaar met een half procent verlaagd. Vanaf 2020 gaat dat aanzienlijk sneller: volgend jaar mag je nog maximaal 46% van de betaalde hypotheekrente aftrekken. Als je meer dan € 68.507 verdient, ga je dat dus in je portemonnee voelen.

Meer informatie
Heb je een vraag over dit artikel of wil je weten of jouw bestaande – of nieuwe – hypotheek wel 2020-proof is? Neem dan gerust even contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik expert op het gebied van hypotheken en financiën. Ik help je graag verder.